長壽風險與變額年金的探討

聯合報在今年4月15日的年金險專題引發了我對變額年金研究的興趣。

因為文章中提到

“ ….在這張年金保單的10年遞延期間，保證保戶每年有複利增值4%，在年金險20年的提領期間保證被保險人每年可領回「保證提領金額的7%」，把上述保證獲利加總，投資人在保單有效期間可以拿回保證報酬約207%，這個保證標準目前在業界最高。….. 購買避險工具的成本，必須由投資人自行支應，壽險公司會計算在費用內，■□這張保單收5%左右，如果保費繳交100萬元，這部分花費約5萬元。”

“◇□◆說，他買這張變額年金險就是加碼自己的退休生活資金，他現在47歲，雖然還沒計畫何時退休，但該張保單在30年後，保證利率和保證提領報酬將近170%。”

職業病的關係所以我對變額和保證這兩個字同時出現非常的敏感，因此就特別留心這個問題直到現在才有時間稍作研究。

研究的結果是，沒錯這張變額年金險是有保證的，也的確如這家壽險公司所說的，這樣的保證是因為經過避險的結果，而避險費用要由投資人自行吸收。但這個費用應該不只新聞中所說的 “如果保費繳交100萬元，這部分花費約5萬元。”。

我上保發中心的網站去Download這份保單的條款後發現，在條款第17頁第五行的註二有說明 “每月應扣除之保證費用= 保單週月日前一個資產評價日之保單帳戶價值× 每月保證費用率”。

而其每月保證費用率上限隨其批註條款、保證方式、繳費方式的不同有所不同，從每月0.250％到0.333％，那每年會是多少請自行換算，重點是它的保證費率的基準不是保費而是保單帳戶價值。所以如果業務人員不懂就以新聞中的方式向客戶解說，那可以想見的是未來這張保單一樣會有爭議的產生。

另外關於長壽風險，因為現代人愈來愈長壽，很多人擔心晚年沒錢可用，所以年金產品熱賣。

之前，英國和德國科學家分析了一些國家的人口出生和死亡紀錄並追溯到1840年，他們發現，人們的平均壽命每過10年就增加2.5年，因為長壽可能帶來風險越來越受到重視，所以很多人開始對年金險有了興趣。

目前市面上的年金險概分為三種；

1.固定型年金：每次領取的金額固定，適合完全不想有任何風險的退休規畫者；

2.利變型年金：每次的領取金額則是按照投保時的保單預定利率及發放當期年金時的宣告利率之不同而變動，且每年所領取的年金金額不低於前一年，所以比較適合「希望退休金能抵抗通膨」的退休族群；

3.變額型年金：可以讓保戶繼續在不同連結標的轉換，保戶能領到的金額，將隨著投資標的的淨值而變動，因此適合更積極的退休族群。

所以在此我們要探討的是為什麼要買年金險？

如果你的答案是，想安心的享受退休生活；那該做怎樣的資產配置才好呢？

固定型年金不能抗通膨，而利變型年金的預定利率低但有宣告利率為調整因子所以相對可以抗通膨；這兩種年金我們都可以在當下就知道它的預定利率及年金生命表的適用，所以我們可以很清楚的在現在知道，退休後年金佔我們那時資產配置的比例。

利變型年金給付型養老壽險，一個可以相對抗通膨的資產配置方式，所以我們現在先去想像退休我們想過怎麼樣的生活，當下就可以清楚的為我們未來做資產配置，它需要的僅僅是行動和有紀律的去累積這樣的資產即可。 對於未來，因為我們有了這一層的配置，我們為退休後的自己建立了穩定的現金流入，我們不再擔心活得太久而越花越少、我們可以安心等待我們的其它資產在遭遇了市場風險後的下一個循環回來、我們不用擔心我們的其它資產在我們老眼昏花之際被詐走了….等，因為所有的擔心都因為有了一個可以讓我們放心的配置，所以我們獲得了的是財務上的安全與心靈上的平和。

這篇文章討論的另一個重點在變額年金，它的資產累積和損益和我們的投資組合有關係，所以當我們的變額年金到達年金開始給付日時其保單帳戶價值會是多少？ 我們並不確定。這是第一個不安心。

如果有變額年金保單條款的人可以參照年金金額的計算這一條〈它的位置會在保單條款的第11條和第21條之間〉，條文中的內容不脫“….依據當時利率及年金生命表計算第一年給付之年金金額….”。那，我們退休當時的預定利率會是多少？年金生命表會是多少？這是第二個不安心。

假設年金開始給付日時的預定利率高，換算後每年可領的年金金額當然會比較多，反之亦然；但最令人擔心的是年金生命表，目前台灣所使用的年金生命表是當時的保險司於民國86年6月30日公佈實施，當時因缺乏經驗資料，使得該表生存率的正確性仍須進一步檢討，現在的生存率已經較民國86年的時候大為提高了，那當我們的變額年金開始給付時，若年金生命表的生存率大幅增加，那屆時我們每年年金領回的金額就會比較少。

變額年金當然也有其優點，譬如說它的保額因為較一般的投資型保單來的低，所以在每期保費繳納後其扣的危險成本會較投資型保單少很多，所以相對的投資的金額佔保費的比例就會比一般的投資型保單來的高。

其實保險產品沒有優劣之分，重點是什麼產品才是真的符合我們自己需要的。

此篇文章的比較像在做產品的分析，為什麼我要做這個分析是因為很多專員或業務在銷售時沒有向客戶說明清楚〈連動債的糾紛就是這樣來的〉；一個保險公司應該依照大數法則、利率、死亡率去精算出它的產品，但現在的保險公司卻越來越像財務公司，搞出來的產品都像是財務工程下的產物，這樣的東西其複雜度不言可喻，有些產品的設計複雜到銷售的人也不曉得其優缺點，那他又哪裡有能力在銷售的當下向客戶剖析其利弊，雖然在銷售的時候講的太清楚有可能讓客戶卻步，也有可能是講了客戶也聽不懂，但總不能避重就輕吧。

所以關於活得太久的風險，你目前的風險偏好度是多少並不重要，重要的是你退休時的風險偏好度。

想要安心的過退休生活嗎？

那最好的方式就是從現在開始，有紀律的做資產配置。

新聞連結：

變額年金保單金融圈超愛 http://money.udn.com/wealth/storypage.jsp?f_MAIN_ID=328&f_SUB_ID=3110&f_ART_ID=120683

退休保單 暗藏祕密武器http://money.udn.com/wealth/storypage.jsp?f_ART_ID=120684

保險事業發展中心之保險資料庫超連結：http://pivot.tii.org.tw/database/insurance/index.asp

2050年：人類壽命延長一倍 85歲退休http://news.bbc.co.uk/chinese/trad/hi/newsid_4720000/newsid_4726700/4726768.stm

生活行腳--200805之初

最近看到了一本很棒的書”第56號教室的奇蹟”，這是一本家長和教育工作者看了會有感覺的書，本書的作者〈雷夫老師〉是一個已經任教26年的國小老師，我們可以在書中發覺到他對教育的執著與熱情，在書中他也分享了他印證了26年的教學方式，看完之後深深地被他的用心與熱情所感動。

這個禮拜我們家去了鶯歌買朋友的結婚禮品，我們最常去的是、臺華窯、滿月園、及安達窯；

臺華窯有鶯歌故宮之稱，他的冰裂、大型的餐具、藝品是我所推崇的，且他的藝術中心除了陶瓷外也常常和其他藝術家做結合與推廣；

滿月園，在尖山埔路32號，有不少便宜又質佳的進口瓷器，是一個尋寶的好地方；

安達窯，有很棒的青瓷、鈞窯窯變、純白胎體上的游魚印花….等，他的東西遠觀細看都像是件藝術品，是可以用在生活上的藝術品，這樣可以為生活加分的杯、碗、碟在結帳時會有物超所值的感覺。我們最近買的是百年好合杯，是青瓷上浮雕台灣野百合的對杯，溫潤如玉且輕薄透光的青瓷，讓人忍不住的觀賞與把玩，趕快去鶯歌尋找感動吧！

令人感動的還有安藤忠雄，在簡單的清水模建築裡我們看到了堅持、不妥協、孤寂、完美主義、親近自然、苦心經營、別樹一格、聰明…等，如果你也喜歡安藤忠雄，可以看看大陸作者姚健近期在台灣出版的書，” 面壁—安藤忠雄建築考”。

1. 第56號教室的奇蹟 分享：

http://diary.blog.yam.com/claire167/article/5438341

http://gobooks.com.tw/BookDetail.aspx?bokno=FU067

2. 安達窯及分享

http://www.atchina.com.tw/main.htm

http://diary.blog.yam.com/claire167/article/5438577

3. 臺華窯

http://thp.maxfortune.com.tw/max/front/bin/home.phtml

我終於找到阿婆雞了

去年商周的副刊有一期在介紹葡萄酒，其中談到T大的部落格專門在介紹便宜又超值的紅酒，他的blog從此曝光，所以部落格上他給較多星星的紅酒在大潤發很快的就找不到了；去年他給Apogee 2004年很高分，所以當我去大潤發時根本找不到這一支酒的蹤跡。

這個禮拜三去中壢訪友，結束後繞到了中原的大潤發逛逛，意外的發現了2005年份的阿婆雞，399元一支，買了…..兩瓶；

回來後上了T大的blog，果然他對這一支酒依然滿意極了。但因為T大在今年的一月底就介紹了這一支酒，但這禮拜二我在內湖的大潤發〈可見我多愛逛大潤發，Sonia麻煩趕快在北桃園開一間吧！〉並沒有看到這2005年的Apogee；

所以如果台北找不到這支酒的朋友們可到南桃園，因為我看到中原大潤發的架上至少還有五箱的阿婆雞。

值得一提的是，喜歡波本威士忌的朋友們，Jim Beam的small batch中的Knob Creek在中原的大潤發有禮盒販售喔，750ml再加一小瓶50ml的樣品酒禮盒只賣760元，只可惜他們沒有Basil Hayden，因為small batch中的四款酒除了Booker’s之外其他我都喝過了，其中我最喜歡喝的就是Basil Hayden，比Knob Creek更順口，有機會大家也可以試一試。

喜歡汽泡酒的可以參考一下，大潤發有Martini & Rossi Asti Spumante的禮盒，內含750ml一瓶及375ml一瓶，大潤發只賣449元，折算後750ml的價格只要300元；

這是一瓶歡樂的酒，喝起來甜甜的、充滿果香、酒精濃度不高且不酸的口感很討喜，因為他是用Muscat葡萄釀成，如果有看到這個品種的葡萄酒且價格便宜的話可以多買幾瓶放在家裡，逢年過節或家裡有客人都可以開瓶慶祝，保證大家都喜歡喝。

另外一個可以帶來歡樂的酒就是Jim Beam的 Black Label，我終於在大潤發找到了，750ml一瓶只賣509元，因為其他的量販店裡很難看到金賓的black label，大部份的量販店不是沒有波本威士忌就是只有Jack Daniel或Jim Beam的White Label；

波本威士忌，這是村上春樹小說中常出現的酒，而Jim Beam是代表品牌，陳年了8年的Black Label有焦糖的甜香和順口的味道，可以純喝、可以加水和冰塊、亦可以加可樂和冰塊及檸檬角變成Jim Beam可樂，這是一款便宜又有好味道的酒，且以不同的方式搭配它都能有稱職的表現，對了，大潤發還有1.75ml裝的，只賣888元，這絕對是家中酒櫃不可缺的一瓶。

警語：飲酒過量、有礙健康

參考連結：

1. T大的Apogee 2005酒評與介紹：

http://mypaper.pchome.com.tw/news/thomas5255/3/1302624592/20080128215356/

2. Jim Beam Small Batch官方網站：http://www.smallbatch.com/

3. Small Batch酒評資料：
Knob Creek ：
http://www.whiskymag.com/whisky/brand/knob_creek/whisky246.html
Basil Hayden's：
http://www.whiskymag.com/whisky/brand/basil_haydens/whisky391.html
Baker's：
http://www.whiskymag.com/whisky/brand/bakers/whisky245.html
Booker's：
http://www.whiskymag.com/whisky/brand/bookers/whisky388.html

4. 關於波本威士忌：

http://www.carnews.com/detail/2007-6/10/article_view_8604.htm

5. Muscat葡萄及汽泡酒：

http://en.wikipedia.org/wiki/Muscat_%28grape_and_wine%29

http://en.wikipedia.org/wiki/Champagne_method

6. Jim Beam可樂：

http://www.colawp.com/database/cola.php?cola_id=58

警語：飲酒過量、有礙健康

財星雜誌2008年最受推崇的人壽保險公司

財星〈Fortune〉雜誌「2008年世界最受推崇企業」；
人壽保險類第一名為保徳信〈7.25〉、第二名為美西相互保險〈7.21〉、第三名為紐約人壽〈7.04〉、第四名為大都會人壽〈6.26〉、第五名為ING集團〈6.15〉。
另外，大家所熟悉的AIG〈6.31〉和Allianz〈5.82〉則歸類到產物保險類，他們的排名分別為該類股的第四名及第九名；該類組的第一名為巴菲特的柏克夏海瑟威〈8.07〉。
附註：〈〉內的分數為財星雜誌給他們的總評分。
新聞超連結：
http://money.cnn.com/magazines/fortune/globalmostadmired/2008/industries/13.html
http://money.cnn.com/magazines/fortune/globalmostadmired/2007/industries/industry_16.html
http://epaper.pchome.com.tw/archive/last.htm?s_date=old&s_dir=20070427&s_code=0789&s_cat=

精選海外基金 20080322

應觀眾要求在2008年3月22日做了一些海外基金的小研究

近期推薦買進美元計價的印度基金股票，但要參閱其主要基本持股，最好為金融服務、能源、電信….等相關類股，因為可以避開印度近期消費不振的問題；

建議可以在基期較低時加碼買進；

印度近日來因為通膨的關係導致其利率居高不下，影響到了其國內消費、股市的表現、及經濟成長率，但長期來說仍是看好的，筆者認為印度相關基金就未來的長期成長性而言已經來到相對價格低點，可以逢低佈局。

1. 匯豐環球投資基金-印度股票基金

http://fund.cnyes.com/fund_nav.asp?fundcode=B17,001

http://tw.money.yahoo.com/fundinfo_price?f=HSZ06

2. JF印度基金

http://fund.cnyes.com/fund_nav.asp?fundcode=B08,014

http://tw.money.yahoo.com/fundinfo_price?f=JFZ14

3. 富蘭克林坦伯頓全球投資系列印度基金

http://fund.cnyes.com/fund_nav.asp?fundcode=B15,082

http://tw.money.yahoo.com/fundinfo_price?f=FLZ79

童言童語

我的老大是一個很特別的禮物,
他患有亞斯柏格症;
從外表觀之其實他就和一般的小孩沒有兩樣, 但
四歲半的他卻有一個纖細的心;
他很小心的保護他自己, 所以他會害怕很多東西, 他害怕百貨公司內的大玩偶, 害怕媽媽開山路掉到山下, 害怕他的玩具在睡覺的時候不見, 害怕....................
所以我們儘量的鼓勵他去嘗試及帶領他去嘗試對他來講是新奇的東西, 希望去試煉他的勇氣.

在此節錄一段我老婆放在他部落格上的對話, 感謝我們有一個這樣可愛的大寶貝.

媽媽很累隨口說了
"我快累死了!"
哥哥突然哭起來說
"我不想妳死!!!"
媽媽說
"累死了不是真的死,
是形容一個人很累很累的意思"
哥哥稍微鎮靜了些說
"那妳什麼時候會死呢?"
媽媽想了想說
"八十歲好了"
哥哥又哭了,
"那妳死了誰照顧我"
媽媽說
"我八十歲死的時候你五十歲囉,
可以照顧自己了.'
哥哥感覺又好了一點點,
一會兒他又問
"那我什麼時候會死呢?"
媽媽說"一百二好不好?"
哥哥又哭了
"那時候還有誰陪我啊?"
媽媽好煩啊,只好說,
" 還有你妹妹啦!她一百一十八啦!!!"

出處:http://diary.blog.yam.com/claire167/article/5184725

家庭風險管理

理性的我總是ㄧ再重複如何為人身風險作最壞狀況測試，經過過去四個多月近百場的lecture後我發現人都是聰明的，其實所謂的最壞狀況〈病、死、殘、…..、活得太久〉，我的客戶和朋友們大部份都想過，只是哪可能是好幾年前的事情了，所以理性的我就問他們那當下呢？如果最壞狀況發生在當下該如何？於是我們就開始了一連串的理性分析，而本文就是這個過程的文字版。

明天和風險哪一個會先到？我們不曉得，在這裡我們談的不是ㄧ些，如：跑步跌倒、騎腳踏車摔倒、切菜不小心切到手….等可以采風險自留原則的小風險；也不是談如何去規避和分散風險，我們談的是風險的轉嫁—保險。

而我們所要轉嫁的風險是那些我們所最不願意見其發生且承受不起的尾端風險，其實這並不是真正的尾端風險因為我們都會經歷過生、老、病、死，但對於死亡我們從沒有想說過要去真正了解，總以為不要去想他它就不會發生，事實上世事無常，環視週遭的親戚朋友們，有沒有人是在我們沒有預期之下就生病甚至離開人世的；其實更多時候是我們給自己藉口，忙不完的工作、忙不完的約會、帶小孩太累、資訊焦慮、人各有命富貴在天…等，我們大部份的時間在外求而少內省；難道這就是我們對家人的愛，每個人的生命都在倒數，只是我們沒有死神之眼去看見朋友、家人、自己還有多少日子，想一想，唯一的不變就是變，當下一個轉角就是終點，那我們是不是應該靜下心來好好想一想如果最壞狀況發生在自己的身上，那我們所鍾愛的家人能不能繼續其美好的未來？

所以咖啡因版本的理性家庭風險管理始於最壞狀況測試〈Worst Case Scenario〉，所以我們要定義何謂最壞狀況，根據我所受過的訓練，所謂的最壞狀況我們概分為三類〈1〉走得太早、〈2〉要走走不掉、〈3〉活得太老。

所以根據每一個人現下是單身、已婚、小家庭、折衷家庭…等不同生活模式去做最壞狀況測試，例：宜靜、單身、30歲、獨生女、在台北工作賃屋而居、每個月需給父母一萬元當作他們的生活費….等；

最壞狀況一測試，當下一個轉角宜靜就碰上死神時，總計他的現有資產、勞保死亡撫恤、商業保險理賠….等足不足夠作為喪葬費及父母未來的生活費就是保額規劃的重點；

最壞狀況二測試，假如重病or重殘住院時，總計他的現有資產、團保理賠、商業保險理賠….等足不足夠作為醫藥雜費、病房差額、薪資補償、看護費用、房屋租金、自己及父母未來的生活費就是健康險規劃的重點；

最壞狀況三測試，假如一直沒有結婚且預計55歲退休，那退休後的生活費該如何趁現在還有餘力時去做配置，因為女性的平均餘命從1995年的77.74歲成長到了2007年的80.81歲，所以在宜靜退休時的女性平均餘命可能會是86歲，而他真正老去的年紀可能是95歲，所以他現在就要為55歲退休後的未來40年生活費做準備；我們都曉得資產配置，退休後的資產我們其實可以趁現在就提早配置，因為高風險高報酬，但退休後的我們其實風險承受度會比年輕時候的我們低的多，所以退休後的資產配置裡有沒有一種屬於固定收益、確定的領回金額、保證可以領回、且可以不斷地領回直至身故的資產配置在裡頭，這是關於最壞狀況三的規劃重點。

所以最簡單的單身模式分析完了，這時候我需要一杯水，因為我的話講了不少，而各位看官需要振奮一下，那就來一段Paul Potts〈http://www.youtube.com/watch?v=YviskL060Xw〉吧，每一次聽的時候都會起雞皮疙瘩；

你看，單身的分析就如此遑論已婚需額外負擔房貸費用及另一半未來生活費的人、小家庭需要負擔房貸及小朋友未來教育費用和家庭未來生活費的人，每一個在人生未來每一個階段的需求和應負的責任都不同，但重點是當下，當下我們就遇到風險時我們的家庭準備好了沒有，如果當下就準備好了，那麼未來每一個階段人生的改變所帶來的責任改變時我們可以重新再來規劃風險。

所以咖啡因這個時候就會拿起一張紙開始幫客戶做需求分析，計算其家庭未來所需要的花費、未來可能的收入加現有的資產與保障、和當下發生風險會造成的差額….等，但往往我就像是出選擇題一般的由客戶去選擇他所喜歡的解決模式並進入我的理性思維，而不是由客戶自行就這一個問答題去深思對他家人最好的風險轉嫁方式。

其實這樣的一套流程只要大家肯靜下心來其實就可以去做，並不需要我來幫大家，只是大家都在忙、忙、茫；所以我們常常說信任專業，放心的把它交給專業，但又想說有時間的時候還是自己先研究一番才將他交付專業，因為這樣才知道所託付的專業是不是真的專業，但我們都忘了，我們沒有時間自行研究，所以我們就一拖再拖，終於，命運之神站到了我們前面的轉角，我們轉身，來不急煞車，撞上；在還來不及規劃的時候我們遇上了最壞狀況。哀，人性，這其實也是我自己的寫照。

不到黃河心不死，該死的理想與完美主義者，咖啡因先生；好吧，不需要咖啡因及其他壽險顧問的家庭風險管理就是去做最壞狀況測試〈1〉走得太早、〈2〉要走走不掉、〈3〉活得太老；重點是，靜下心來思考，當最壞狀況發生時你的家人的未來能不能如我們當初所預期般的走下去；當你發現一切都有解時那有四種可能，j你們家資產雄厚、k保險已經買很多了、l陷入了理性思考與計算、m自以為是〈空〉。

理性的咖啡因，希望，從此不要太理性。

最後獻上，Love Card，一個保險公司所拍的廣告，我在裡面看到了真情的流露，在裡面我體會到了愛與關懷，這是一份令人觀之動容的愛。

我總是說得太多、分析的太多，此刻我決定安靜的請你們去看一看這個Love Card 〈http://www.youtube.com/watch?v=VaCxlS6Wsos〉。想一想吧！

愛的書信

我是一個感性的人，但我非常不擅長於去表現出我感性的一面，我呈現出的是理性的我；我是ㄧ個依目的而生的動物，所以我的每一個行動都要計算可能帶來的回報，於是乎我的保險生涯截至目前為止還是在不斷在幫別人計算與測試，去測試與想像最壞狀況發生在客戶身上時他們準備好了沒有；就是在我們出現的那一個時點請客戶去想像一些他可能沒有想像或不敢想像的事情，請客戶去思考唯一的不變就是變，所以明天和風險哪一個會先到我們並不曉得，命運之神總是在角落，他可以拉我們一把讓我們榮華富貴，也可能隨時就把我們推向最壞狀況〈病、死、殘、…..、活得太久〉。

所以最壞狀況測試後我們會問客戶他準備好了沒，而多少的保額才算是準備好了？於是我和客戶一同來分析想像，這樣的步驟是我在幫客戶想像，客戶只是跳進我的思考模式裡。

理性的我是我的盔甲，是我從小到大加諸的制約。因為怕逾矩而壞了我的苦心經營的形象，所以在客戶鮮少靜下心來想像最壞狀況的當下，我幫他理性的去分析計算多少的保額就足夠讓他的家人去安度最壞狀況，但，保險是愛，而愛從來就不是理性的，所謂的足夠的保額應該是愛的延續，為了最壞狀況後的未來每一刻家人都可以感受到我們的參與，那這份愛就不該由我的理性去幫客戶決定，而該由客戶從心出發去感受，去體會保險的真諦。

Love Card，一個保險公司所拍的廣告，我在裡面看到了真情的流露，在裡面我體會到了愛與關懷，這是一份令人觀之動容的愛。

我總是說得太多、分析的太多，此刻我決定安靜的請你們去看一看這個Love Card 〈http://www.youtube.com/watch?v=VaCxlS6Wsos〉。

醫療險比較

在跟客戶接觸的時候發現幾乎每一個人都有保險的規劃了；但我們認為保險的規劃是動態的，是要隨著家庭每年不同的狀況而要去檢視調整的。

譬如說：單身的人、結婚生子的人、結婚生子且是家中唯一經濟支柱的人、小孩都已經大學畢業的人….等，他們的家庭保障的需求絕對會不一像。

雖然幾乎每一個人都有保險了，但在這資訊充斥且生活大不易的年代，我們的時間大部份都花在過生活、努力工作、追求成長….等，我們外求但少內省；保障有了，但有沒有隨著家庭樣態的改變去做調整卻是大部份的人都忽略的問題。

所以就風險管理的角度觀之，在我們生活有重大轉變的時候〈結婚、生子、買房子、換房子、退休….等〉，我們應該去做最壞狀況測試，去測試〈1〉走得太早〈橫禍如賣肉粽的被跳樓的人壓死之流〉、〈2〉要走走不掉〈重病在床或全殘致工作能力生變〉、〈3〉活得太老〈平均餘命越來越長到底要準備多少才夠退休〉….等三種最壞狀況發生時，我們的保險加流動資產的準備足不足夠讓家人安穩的過活。我們認為這就是保險的真諦。

今天我想談的是要走走不掉之住院醫療問題；因為現在大部份的人都有醫療險，且很有可能跟我一樣是過去幾年趕搭無上限終身醫療停賣列車而保的住院醫療保單。

但因為現在健保給付制度的丕變，很多的指定用藥健保是不給付的，所以關於醫療險該如何去加強是我最近常碰到的客戶問的問題；昨天的經濟日報寫到國人一年的醫療費用要花到221萬〈新聞連結：http://times.hinet.net/news/20080311/finance/c99f40db39db.htm〉。

其實只要加強實支實付的定期健康險就可以補其不足。

所以各保險公司的實支實付定期健康險中住院醫療費用的多寡是我在建議客戶時的一個重點，

茲列舉市面上的四家保險公司的產品為例〈保誠人壽產品的單位數需乘以二才能做為比較的基準〉：

一、保誠人壽新住院醫療限額給付保險附約 （AHSR）
文本連結：http://www.pcalife.com.tw/corpProd/product/person.do?actionType=detail&type=B&mid=1_7&cid=10&id=28

二、安泰人壽新住院醫療定期健康保險附約（HSRN）
文本連結：http://www.inglife.com.tw/Page/ContentPage.aspx?item=217

三、保德信人壽住院醫療健康保險附約
文本連結：http://www.prulife.com.tw/page/products/p4-1.htm

四、南山人壽住院醫療保險附約(HS)
文本連結：http://www.nanshanlife.com.tw/public_site/products/prod/personal/pdf/pa257.pdf

P.S. 以上資訊均節錄自各保險公司網站，且純就單項資訊〈住院醫療費用〉做比較，至於其是否需搭配主約或主約的保額多少、亦或其是否其他的特殊條款非本文能力所及，詳情請洽各壽險公司或詳閱其網站相關資訊。

About 婦嬰險

我一直覺得我的工作就是一個媒介，很多的資訊經過我們整理之後再傳遞出去，我們就像一個資訊中心，因為客戶的需求我們去蒐集資訊，或者我們已經有相關的知識和資訊了，在客戶提出需求時我們馬上就人給予滿意的解答。所以我們以專業壽險顧問之姿出現，我們提供人身風險的觀念每個客戶去做最壞狀況測試；我們幫客戶搭起了各式的橋樑，去介紹男女雙方認識，去媒介客戶的不同需求。

所以當有人問起婦嬰險時我們提供我們的見解並幫相關公開資訊做一個整合。

目前市面上的婦女險有國泰人壽、宏利人壽、三商美邦人壽、紐約人壽….等，但通常和是將醫療險、重大疾病險、癌症險、生存年金、死亡險….等結合在一起的復合險種，再外加上嬰兒先天重大殘缺的特定醫療給付；所以保費很貴。

較特殊的婦嬰險是主要是針對流產和嬰兒先天重大殘缺所理賠的特定醫療給付險種，經查詢後有〈1〉紐約人壽的媽咪寶貝不分紅保險〈2〉三商美邦人壽的婦女與嬰兒不分紅保險。基本的給付類別及項目如後頁所示。

經查詢後

〈1〉 紐約人壽的媽咪寶貝不分紅保險，為六年期的商品，可提供50至300萬的保額，每年每萬元保額的保費為232元；例300萬保額的年繳保費約為NT 69,600元。

〈2〉 三商美邦人壽的婦女與嬰兒不分紅保險，為保障期兩年的商品，保費採躉繳的方式，可提供10至200萬的保額，每年每萬元保額的保費為232元；例200萬保額的躉繳保費約為NT 46,400元。

詳細內容請上各保險公司網站查詢其公開資訊。

咖啡因2008.02.01

壽險顧問的心得之ㄧ

從去年的九月底離開了前職後從事壽險顧問一職至今，漸漸地我在工作中不斷地發掘出這行業的樂趣；

在這樣一個工作和生活交纏在一起的工作，我們是如此的與人接近，去分享、去感動、去擁抱真實的人生，去聽到屬於毎一個人獨特的故事，原來這不只是電視或電影的情結而是我們觸手可及的現實，只是我過去習慣於去忽略這些在我身旁人生之細微與隱暗之處。

每個人的故事都是精采的。

我們就好像一個媒介，去造就人與人之間更多的連結與反應，以前是被動式地擷取那些各式媒體所提供的資訊，現在則是互動式地與人交流，；

我們的角色像是一個平台，我們因為認識了各式各樣的人而可以將不同的需求整合後向可能知道解答的人尋求答案進而創造更多的連結，我樂於扮演這樣的角色並繼續這樣的生活，這是我選擇的人生，一個入世、積極、正面、快樂、向上的人生。

像前天有人問我婦嬰險，這樣的險種是我們公司所沒有的，但為了解決這樣的問題並讓自己對這樣的東西有更進一步的了解，我去問了幾位不同公司的壽險業前輩，並上網對各公司的相關產品做進一步的了解，壽險的本意就是為了讓人付出了保費之後換取一份安心，所以這樣的產品的確可以讓未來的爸媽們有一份安心感，只是我們公司沒有這種東西，還有更多的公司是以婦女險的名稱將醫療險、重大疾病險、癌症險、生存年金、死亡險….等結合在一起，再外加上嬰兒先天重大殘缺的特定醫療給付後稱之為婦女險；所以保費很貴。我對我的朋友做出了建議，請他對友家的婦嬰險作考慮；這就是我的工作，對於客戶的需求做資訊的整合與回饋。

還有另一位朋友，想買音響，所以我就找對音響較熟悉的朋友針對他兩三萬塊的預算和喜歡的音樂類型去建議適合他的音響。所以就做出了以下的建議，在此提出可以給想買音響的人做個參考，因為連我看了都想用壓歲錢來換音響。

方案一：LOGIC A-35綜合擴大機 + 英國NAD C521BEE CD Player + DIAMOND 9.2 喇叭；

原價= NT 10,000+ NT 16,500+ NT 9,600= NT 36,100。這擴大機和CD Player在國外的專業媒體上都有不錯的評價。

最近覓得上述組合的網路特價 NT 23,900，可以考慮看。

特價的網址連結如下：http://tw.page.bid.yahoo.com/tw/auction/1174172303

其他相關連結如下列：

1. Logic A-35綜合擴大機

http://blog.yam.com/hifihivi/article/10863583

http://review.u-audio.com.tw/reviewdetail.asp?reviewid=17

http://tw.f3.page.bid.yahoo.com/tw/auction/c30025708

2. NAD C521BEE CD Player http://www.audioreview.com/cat/digital-sources/cd-players/nad/PRD_299771_1586crx.aspx

http://shopping.pchome.com.tw/?mod=item&func=exhibit&IT_NO=AFAE0O-A05370588&SR_NO=AFAE0O&ROWNO=2

方案二：Logic A-35綜合擴大機 + 雅瑟 S-520喇叭 + Marantz CD5001 - CD player；

原價= NT 10,000+ NT 4,800+ NT 6,700= NT 21,500。Marantz的這台播放機在audioreview.com的評價和價格都比方案一的NAD來的優，但在台灣的售價卻遠低於NAD；而這款台灣製的喇叭和美國製的擴大機一樣在專業媒體上有不錯的評價。

相關連結如下列：

1. Logic A-35綜合擴大機

http://blog.yam.com/hifihivi/article/10863583

http://review.u-audio.com.tw/reviewdetail.asp?reviewid=17

http://tw.f3.page.bid.yahoo.com/tw/auction/c30025708

2. Usher S-520喇叭

http://blog.yam.com/hifihivi/article/13693854

http://www.usheraudio.com.tw/speaker-S-520.html

3. Marantz CD5001 CD player

http://www.audioreview.com/cat/digital-sources/cd-players/marantz/PRD_344941_1586crx.aspx

http://www.amazon.com/Marantz-5001-CD5001-CD-player/dp/B000JWIE02

http://tw.f2.page.bid.yahoo.com/tw/auction/b35498752

方案三：帶幾片最喜歡的CD到桃園市中正路 346 號的雅瑟音響直營店，把你的預算跟店家講請他幫你搭配，這種方式可以學到很多音響的相關知識而且Usher的音響是台灣自製的符合台灣拼經濟的意識，且它的揚聲器在近年來在國際上獲得不錯的評價，三萬塊的預算絕對可以用雅瑟的產品組合出超值的音響系統。

相關連結如右列：http://www.usheraudio.com.tw/

方案四：Bose Wave Music System，是個簡單又漂亮的選擇，Bose的聲音絕對在百貨和大賣場音響之上，且這是一個漂亮又好聽的產品，如果對聲音的要求就如同我一般不用到Hi-end的地步，那499美金的他絕對也會是家中漂亮的陳設之一。

相關連結如下列：

http://www.amazon.com/Bose-Wave-Music-System-Platinum/dp/B0002ZLZ02/ref=pd_bbs_11?ie=UTF8&s=electronics&qid=1201960879&sr=8-11

http://tw.f4.page.bid.yahoo.com/tw/auction/d29945457

http://www.audioreview.com/cat/other/mini-systems/bose/PRD_117604_2749crx.aspx

不理性的金融市場與自然界的相似之處

關於風險管理最近有一本書值得一看，書名是 ”股價．棉花．與尼羅河密碼〈The Misbahavior of Markets〉”，在書中我們可以了解到不理性的金融市場與自然界的相似之處，作者-Mandelbrot- 推翻了現代金融理論並提出了他自己的看法，值得一看，但他提出的H Coefficient有再被檢驗的空間。

或許這一本書可以是你對混沌理論的啟蒙書，就猶如我心理學的啟蒙書是王浩威的”在憂鬱和自戀之間飛行”一般。

對了，最近看了一部DVD，片名叫 ”超完美搶案〈Chaos〉”，裡面有提到混沌理論，不規則中的規則，蠻有趣的；Jason Statham在這部片中比較少動手動腳，但這依然是一部娛樂性十足的影片。

以下的聯結是關於這本書的部份節錄：

http://mag.udn.com/mag/world/storypage.jsp?f_ART_ID=80872

http://mag.udn.com/mag/world/storypage.jsp?f_ART_ID=80871

2008年好立委

1049期的商業週刊，你看了沒？

建議你去看一看，因為它給了我們這些對政治冷感的人一個方向，關於1/12的立委選舉該選誰？

2008年好立委榜，商業周刊動員了13家媒體及14個部會的官員依據4個標準選出了50位立委。

標準一：認真度，以出席率為依據；我們納稅人平均每年要花1700萬養一個立委，試問如果我們選來的立委不認真議事那我真的不知道這樣的人選立委的初衷是為什麼？

標準二：利益迴避，我們都知道要避免瓜田李下，道德標準不夠高的人再這一關就會被刷下來。

標準三：專業度。

標準四：問政品質。

看了商業周刊的文章〈http://www.businessweekly.com.tw/webarticle.php?id=29351〉才知道需要做到不沾鍋、專業、高道德標準的立委才有可能上榜。很多常常上電視愛作秀的立委在這份榜單上看不到他的名字，有很多雜務太多的名人立委也被淘汰了。

50位好立委名單如下列：

一、台北市：

丁守中（國民黨），李慶安（國民黨），林郁方（國民黨，也是國防委員會第一名），費鴻泰（國民黨），蔣孝嚴（國民黨），蕭美琴（民進黨，也是外交及僑務委員會第一名，但本屆不參選），賴士葆（國民黨），藍美津（民進黨，但本屆不參選）；

二、台北縣：

吳秉叡（民進黨），李鴻鈞（國民黨），沈發惠（民進黨，但本屆不參選），趙永清（民進黨，也是內政及民族委員會第一名）；

三、桃園縣：

吳志揚（國民黨），楊麗環（國民黨，也是衛環及社福委員會第一名）；

四、新竹市：呂學樟（國民黨）；

五、台中市：黃義交（國民黨），盧秀燕（國民黨）；

六、台中縣：徐中雄（國民黨），蔡其昌（民進黨）；

七、彰化縣：魏明谷（民進黨，但本屆不參選）；

八、嘉義市： 江義雄（國民黨）；

九、台南市：

王昱婷（國民黨，也是交通委員會第一名），高思博（國民黨），賴清德（民進黨）；

十、台南縣：

黃偉哲（民進黨），葉宜津（民進黨），鄭國忠（民進黨，但本屆不參選）；

十一、高雄市：李昆澤（民進黨），候彩鳳（國民黨），羅世雄（國民黨）；

十二、高雄縣：林岱樺（民進黨）；

十三、台東縣： 黃健庭（國民黨）；

十四、連江縣：曹爾忠（國民黨）；

十五、平地原住民：陳秀惠（民進黨）；

十六、僑選：陳明真（民進黨，但本屆不參選）；

十七、不分區：

王塗發（民進黨，也是經濟及能源委員會第一名），王榮樟（民進黨，但本屆不參選），田秋堇（民進黨），吳明敏（民進黨)，黃淑英（民進黨），李紀珠（國民黨，也是財政委員會第一名），帥化民（國民黨），洪秀柱（國民黨，也是教育及文化委員會第一名），徐少萍（國民黨），蘇起（國民黨，但本屆不參選），郭林勇（台聯，也是司法委員會第一名，但本屆不參選），羅志明（台聯），賴幸媛（台聯），雷倩（新黨，也是法制委員會第一名），劉憶如（無黨聯盟）。

1/12選出的立委任期從現行三年延為四年，立委席次從目前的225席減半為113席，區域立委減為73人（現行為168人）、平地原住民及山地原住民各3人（現為各4人）、全國不分區及僑居國外國民共34人（現行合計49人）。

單一選區兩票制，一票選人，另一票選政黨，規定選出直轄市、縣市立委73人，每縣市至少1人，其應選名額依各直轄市、縣市人口比例分配之，並按應選名額劃分同額選舉區選出之，而不分區立委的名額，則依政黨名單投票選舉之，由獲得百分之五以上政黨選舉票之各政黨依得票比率選出之。

區域立委該選什們樣的人，或許我們已有定見，但不分區立委中有許多的小黨都有不錯的人選，如無黨聯盟的劉憶如、新黨的雷倩、台聯黨的賴幸媛….等；所以在此號昭中間選民們，把你的政黨票投給小黨派，讓優秀的人都能在國會上為大家服務。

為了台灣的前途，對政治不應該再冷感，1/12請大家告訴大家一定要去投票，用立委選票選出真正在做事的人；

至於公投票就當作是對阿扁的信任投票，不信任他的就不要領公投票以免增加這位高手的操弄空間；

信任扁的我想早就知道該怎麼做了，因為意識形態就如同社會心理學所言的perseverance effect及mindless conformity是很難改變的。

秘密之外

最近有一本很熱門的書the Secret ”秘密”，不曉得大家看了沒有。

這本印刷精美的小書引述了很多人的見證，他們都是在敘述這從Hermes翠玉錄〈Emerald Tablet〉以降的不傳之秘，他們稱之Law of Attraction〈吸引力法則〉，其實就是正面思考的力量，類似社會心理學裡提到的 ”自証預言”，所以書中所談到的我就不再贅述。但有個對於現世比較重要的觀念還是不免一提。

人們往往對於不想要的東西藉由想消彌他的想法給了同等的能量；

我們很容易與不想要的東西抗爭，但越抗爭就製造越多，因為我們給了它能量；就如同反作用力一般我們對抗而對抗的能量也反饋了回來；

所以抵抗會存在的原因是因為我們一直抵抗，如，反戰運動其實製造更多戰爭、反毒運動製造更多毒害，因為我們把能量都給了問題；

德雷莎修女說他不會去參加反戰集會遊行，有支持和平的集會再找她，所以反對某個政客，不如去支持他的對手。

這或許是救台灣出泥掉的一個最大的秘密。

秘密之外的秘密，除了我們可以追溯到Emerald Tablet，還可以找到秘密之所以被禁止的原因，因為這種相信就可以得到的理論是違反神性的，所以在宗教指導思考的年代這是不被允許的，如在Umberto Eco的小說 ”玫瑰的名字”裡，老教士為了避免知識的流傳而進行了謀殺。

此外如啟蒙運動、理性時代、無神論、自然神教、認識論、符號學、語言學、玫瑰十字會、達文西密碼….等，在秘密之外如果我們有興趣的話可以藉此去窺視歷史中關於宗教所衍生出來的諸多爭議與陰謀。

對了，”秘密”的DVD比書好看多了，因為書中的對話都是錄自影片，因為DVD有影像的輔助，所以回頭看書的話會覺得這樣的一本書實在是很無趣；所以我是先看了DVD之後才想要去買書，但在書店翻了一翻後我就把它放回了架上，我想我有”秘密”的DVD就夠了。所以如果已經看過”秘密”DVD就不要再去買書了喔。

附註：

自証預言：人們有時候會不經意的去製造某些證據來支持他們的基模架構。〈Elliot Aronson、Timothy D. Wilson、Robin M. Akert，社會心理學，揚智文化出版，Page 147〉

關鍵字搜尋：Emerald Tablet、Hermes Trismegistus、Isaac Newton、Age of Enlightment、啟蒙運動、Age of Reason、Epistemology、認識論、Deism、自然神教、無神論、Pascal、巴斯卡、Leibniz、萊布尼茲、Galileo、加利略、玫瑰十字會、The name of Rose、玫瑰的名字、Umberto Eco….等。

Time to say goodbye

在台壽保兩年五個月，終於到了說再見的時候，想說的只有”謝謝”，感謝我的家人、長官、同事、朋友、客戶….等，你們都是我人生道路上最好的導師，希望在未來的道路上仍然能夠有你們相伴。

穎漢在台壽保的e-mail address〈caffein@twlife.com.tw〉將於今日1800過後不再有穎漢的足跡，所以請將我的mail address改成caffein.chen@gmail.com，謝謝。

九月份一直想要以品德為主題寫一些東西，但沒有時間去拾人牙慧並消化整理，所以就推薦大家一本小書”品格的力量”；一本130多年前的書對照今日的小島現狀後有如真理般的閃亮，且立緒文化在2006年時推出了一本99元的中文普及版；

「一個國家是否偉大，並不取決於它疆域的大小，而是取決於他人民的品格。」 、「一個偉大的國家領袖在他身後留給國家最寶貴的財富是— 一個毫無瑕疵的生活楷模，是所有後人在形成自己品格時仿效的榜樣。」；

網路上亦有Character的英文html版本〈http://www.virtuescience.com/samuel-smiles.html〉，希望品格的力量能在今日的社會收激濁揚清之效。

TRUMAN：In case I don't see ya', good afternoon, good evening and goodnight. Hahaha! Yeah!

Will Fed contrary to popular wisdom ？

Central banker’s job is not to prevent recession at any cost but to keep inflation down, to protect the financial system, and to prevent a recession turning into a big slump.

Many hope the Fed will repeat the trick now, just like it did after the dotcom bubble burst. Last time it slashed the rate beyond John Taylor’s recommend then encouraged a house-price boom which offset equity loss and allowed households to borrowing and spending. But to be blamed as the mild recession that breed the current financial trouble.

Some economists believe that recession is the wind of creative destruction and the necessary evil. Recession might be painful with unemployment, lower wages and profit, and bankruptcy, but will weed out inefficient companies and redistribute the capital to new industries. It will be benefit America by purging the excesses of the previous boom and leaving the economy in a healthier state.

“The policy dilemma facing the Fed may not be a choice of recession of no recession. It may be a choice between a mild recession now and nastier one later. Even if a recession were in America’s long-term economic interest, it may be political suicide.”

Will Fed cut the Fed fund rate at 18th of September is still up in the air？



Reference：http://www.economist.com/finance/displaystory.cfm?story_id=9687245

Taylor Rule：http://en.wikipedia.org/wiki/Taylor_rule

Harvest for Hope

昨天的聯合報的一則”瓶裝水大戰自來水 全美發燒”，再加上最近一期的經濟學人的”Bottled water and snake oil”，這讓我回想起了在商業周刊1024期裡看到的一篇書摘，這篇書摘節錄自珍古德博士在2005年11月寫的一本書書名叫做” Harvest for Hope: A Guide to Mindful Eating”〈台灣翻作用"用心飲食”並在今年7月由大塊文化翻譯出版〉。

聯合報是這樣寫的”自從舊金山市長紐森六月以瓶裝水不經濟、不環保而嚴禁公家單位購用瓶裝水，並帶動全美許多城市效法以來，瓶裝水和自來水之戰日益沸騰….美國去年用將近二百萬噸塑膠製造瓶子….根據統計，瓶裝水瓶回收率是一成到二成，其餘全在作踐環境….美國法律管制自來水的標準比瓶裝水還嚴格，自來水如果合乎標準，就安全又便宜，不傷環境，又不用卡車、船、火車運送，幹嘛花這種冤枉錢。”

珍古德博士書中提到，生產一公斤的寶特瓶要用掉17.5公斤的水，事實上，製造寶特瓶所用掉的水比實際裝進瓶子裡的水還要多；1999年全國資源保護協會〈National Resources Defense Council〉公佈一項為期四年的研究，發現取樣的罐裝水中有五分之ㄧ含有已知的神經毒素和致癌物質，另外研究發現在取樣的103個罐裝水品牌中有三分之一含砷及大腸桿菌的現象。

經濟學人說，根據研究顯示自來水比很多瓶裝水都來的乾淨。估計有40%的瓶裝水水源是自來水，但裝瓶後的水其身價馬上千倍於自來水；在油價高漲的今日，一公升的瓶裝水其售價還是遠高於汽油，另外，我們沒有想到的是這一瓶瓶的水在製造、裝瓶、運送、回收、棄置等的過程中所需耗費的是多麼龐大的資源。

當然消費者自有其選擇，人們會買瓶裝水自然是認為它比自來水來的安全與乾淨，透過大企業的控管來取代這生活必需品在公共的配送網絡裡面遭受汙染的疑慮，這是人們對政府和公共事業的不信任感。還有，瓶裝水對大部分的人而言是便利的。

或許如珍古德博士所言，在日常生活的時候我們可以買一個好的濾水器裝在家裡，買一個瓶子自己從家裡裝水隨身攜帶；這樣或許少了一點便利，但對地球的永續發展卻是正面的。

愛地球就從自己做起。


聯合報報導：
http://www.udn.com/2007/8/6/NEWS/WORLD/WOR4/3958264.shtml
http://www.udn.com/2007/8/5/NEWS/WORLD/WOR4/3957595.shtml

經濟學人相關文章：
http://www.economist.com/daily/columns/businessview/displaystory.cfm?story_id=9569968

珍古德博士的”用心飲食”：
http://e-info.org.tw/node/24561
http://www.harvestforhope.com/

http://en.wikipedia.org/wiki/Joshua_Ortega

Grandiose Café

午餐之後的咖啡，信步走到重慶北路和衡陽路交叉口的Starbucks，點了杯最廉價的本日咖啡上了二樓；

Marvelous！！！ 四米以上的挑高、古典樣式的窗櫺、半解構式的天花板，古典和現代在這裡完美的交融，一個帶有歐洲氣息的大咖啡館在這裡重現了，這裡真是Starbucks氣氛販售的極致所在。

咖啡店的吵雜在這樣的一個極致空間裡迅速隱入成了背景音樂之一，喧鬧在這裡只顯其可愛而不覺得煩躁，這是一處有空間魔法的所在。

想像在只有一個人的咖啡館，一個人盤據一角享受這諾大的空間，這會是種幸福滿溢的感覺吧；人聲鼎沸的時候，這裡也會是城市中最適合隱居的角落。

遇見一間大咖啡館，想像著以後該如何與它纏綿。

商業周刊 1024期

今天搭火車上班的途中大約瀏覽了一下這一期的商業周刊。醒目的標題寫著「梭羅：中國摧毀全球中產階級。」，我想這是很多人都已經知道的事，只是再看到這樣的標題時心中依然有忍不住的悸動，我想這是中國目前身為全球製造中心所產生的必然，但印度和菲律賓大量的English speaking人口所產生的全球白領outsourcing亦是中產階級在全球殞落的主因之一。

梭羅在文章中指出「教育仍然是經濟成功最重要的要素，沒有教育，沒有人才，就不可能掌握新經濟。」。但對於台灣目前的教改我則是抱著更多的憂心。
在簡的新書”老師的12樣見面禮”其中一篇「留或不留」提到了根與翅膀；回到台灣受教育是為了保有孩子中文的根，留在美國受教育則可以給孩子學習的翅膀，提早讓他體會學習的廣度與深度並增加其國際視野。但最後作者一家選擇回了台灣。

台灣目前高中國文課的教改，文言文佔45％、白話文佔55％，甚至有團體主張將白話文的比重提高至70％；當孩子們不足以在這樣的學習環境中去理解中華文化的深度與學習使用精鍊的中文時，我覺得這樣的學習確有斷根之嫌。參考一下International Baccalaureate吧，或許還能來得及給孩子一對翅膀。

另外，在這一期的商業周刊中還教大家如何佈局台股基金以便年底前再賺30％，我們覺得可以參考一下然後開始來賺我的30％。

還有，公孫策的去梯言，將馬英九和謝長廷最近的口舌之爭用影子和罔兩的寓言來比擬，50步和百步，猜猜看是罔兩比較強還是影子比較厲害。

對了，裡面還有一則no bullshit的徵人廣告，看看是誰在徵人並帶大家遠離牛群吧？週末了輕鬆一下吧。


Reference：
International Baccalaureate：http://www.ibo.org/
老師的12樣見面禮：http://caffein1975.blogspot.com/2007/06/international-baccalaureate.html當期商業周刊：http://www.businessweekly.com.tw/

升值〈生質〉能源

自2006年來每一個BTU的生質能源其價格上漲的幅度大於每一單位的石油。

這是因為石油的上漲使得替代能源更容易被人們所接受，再加上在環保意識逐漸高張的今日，生質能源的使用可以減少地球的暖化，這使得生質能源的需求不斷的上升因此推升了他的價格。

生質能源是穀物所作成的，其中主要是小麥和玉米，於是小麥和玉米的種植面積增加了，於是這相對排擠了其他作物的種植面積，如黃豆、玉米、柳橙….等；所以當牛、羊、雞所需的飼料需求不變但供給減少，這造成了去年美國柳橙汁的價格上漲了1/3、雞蛋價格上漲了1/5、牛奶價格上漲了5%，而食物價格上漲的速度在今年更是驚人。

全球穀物的生產在2006年達1569萬噸，預計今年可達1660萬噸，但今年的需求預估達1680萬噸，需求大於供給；根據EIU的預測在2009年這樣的狀況都會持續著。

於是有趣的連結就產生，如上個禮拜的奈及利亞罷工事件推升了石油的價格，同樣的它亦推升了雞蛋的價格。

我們活在一個充滿蝴蝶效應的世界。


Reference：http://www.economist.com/finance/displaystory.cfm?story_id=9378875