家庭風險管理

理性的我總是ㄧ再重複如何為人身風險作最壞狀況測試，經過過去四個多月近百場的lecture後我發現人都是聰明的，其實所謂的最壞狀況〈病、死、殘、…..、活得太久〉，我的客戶和朋友們大部份都想過，只是哪可能是好幾年前的事情了，所以理性的我就問他們那當下呢？如果最壞狀況發生在當下該如何？於是我們就開始了一連串的理性分析，而本文就是這個過程的文字版。

明天和風險哪一個會先到？我們不曉得，在這裡我們談的不是ㄧ些，如：跑步跌倒、騎腳踏車摔倒、切菜不小心切到手….等可以采風險自留原則的小風險；也不是談如何去規避和分散風險，我們談的是風險的轉嫁—保險。

而我們所要轉嫁的風險是那些我們所最不願意見其發生且承受不起的尾端風險，其實這並不是真正的尾端風險因為我們都會經歷過生、老、病、死，但對於死亡我們從沒有想說過要去真正了解，總以為不要去想他它就不會發生，事實上世事無常，環視週遭的親戚朋友們，有沒有人是在我們沒有預期之下就生病甚至離開人世的；其實更多時候是我們給自己藉口，忙不完的工作、忙不完的約會、帶小孩太累、資訊焦慮、人各有命富貴在天…等，我們大部份的時間在外求而少內省；難道這就是我們對家人的愛，每個人的生命都在倒數，只是我們沒有死神之眼去看見朋友、家人、自己還有多少日子，想一想，唯一的不變就是變，當下一個轉角就是終點，那我們是不是應該靜下心來好好想一想如果最壞狀況發生在自己的身上，那我們所鍾愛的家人能不能繼續其美好的未來？

所以咖啡因版本的理性家庭風險管理始於最壞狀況測試〈Worst Case Scenario〉，所以我們要定義何謂最壞狀況，根據我所受過的訓練，所謂的最壞狀況我們概分為三類〈1〉走得太早、〈2〉要走走不掉、〈3〉活得太老。

所以根據每一個人現下是單身、已婚、小家庭、折衷家庭…等不同生活模式去做最壞狀況測試，例：宜靜、單身、30歲、獨生女、在台北工作賃屋而居、每個月需給父母一萬元當作他們的生活費….等；

最壞狀況一測試，當下一個轉角宜靜就碰上死神時，總計他的現有資產、勞保死亡撫恤、商業保險理賠….等足不足夠作為喪葬費及父母未來的生活費就是保額規劃的重點；

最壞狀況二測試，假如重病or重殘住院時，總計他的現有資產、團保理賠、商業保險理賠….等足不足夠作為醫藥雜費、病房差額、薪資補償、看護費用、房屋租金、自己及父母未來的生活費就是健康險規劃的重點；

最壞狀況三測試，假如一直沒有結婚且預計55歲退休，那退休後的生活費該如何趁現在還有餘力時去做配置，因為女性的平均餘命從1995年的77.74歲成長到了2007年的80.81歲，所以在宜靜退休時的女性平均餘命可能會是86歲，而他真正老去的年紀可能是95歲，所以他現在就要為55歲退休後的未來40年生活費做準備；我們都曉得資產配置，退休後的資產我們其實可以趁現在就提早配置，因為高風險高報酬，但退休後的我們其實風險承受度會比年輕時候的我們低的多，所以退休後的資產配置裡有沒有一種屬於固定收益、確定的領回金額、保證可以領回、且可以不斷地領回直至身故的資產配置在裡頭，這是關於最壞狀況三的規劃重點。

所以最簡單的單身模式分析完了，這時候我需要一杯水，因為我的話講了不少，而各位看官需要振奮一下，那就來一段Paul Potts〈http://www.youtube.com/watch?v=YviskL060Xw〉吧，每一次聽的時候都會起雞皮疙瘩；

你看，單身的分析就如此遑論已婚需額外負擔房貸費用及另一半未來生活費的人、小家庭需要負擔房貸及小朋友未來教育費用和家庭未來生活費的人，每一個在人生未來每一個階段的需求和應負的責任都不同，但重點是當下，當下我們就遇到風險時我們的家庭準備好了沒有，如果當下就準備好了，那麼未來每一個階段人生的改變所帶來的責任改變時我們可以重新再來規劃風險。

所以咖啡因這個時候就會拿起一張紙開始幫客戶做需求分析，計算其家庭未來所需要的花費、未來可能的收入加現有的資產與保障、和當下發生風險會造成的差額….等，但往往我就像是出選擇題一般的由客戶去選擇他所喜歡的解決模式並進入我的理性思維，而不是由客戶自行就這一個問答題去深思對他家人最好的風險轉嫁方式。

其實這樣的一套流程只要大家肯靜下心來其實就可以去做，並不需要我來幫大家，只是大家都在忙、忙、茫；所以我們常常說信任專業，放心的把它交給專業，但又想說有時間的時候還是自己先研究一番才將他交付專業，因為這樣才知道所託付的專業是不是真的專業，但我們都忘了，我們沒有時間自行研究，所以我們就一拖再拖，終於，命運之神站到了我們前面的轉角，我們轉身，來不急煞車，撞上；在還來不及規劃的時候我們遇上了最壞狀況。哀，人性，這其實也是我自己的寫照。

不到黃河心不死，該死的理想與完美主義者，咖啡因先生；好吧，不需要咖啡因及其他壽險顧問的家庭風險管理就是去做最壞狀況測試〈1〉走得太早、〈2〉要走走不掉、〈3〉活得太老；重點是，靜下心來思考，當最壞狀況發生時你的家人的未來能不能如我們當初所預期般的走下去；當你發現一切都有解時那有四種可能，j你們家資產雄厚、k保險已經買很多了、l陷入了理性思考與計算、m自以為是〈空〉。

理性的咖啡因，希望，從此不要太理性。

最後獻上，Love Card，一個保險公司所拍的廣告，我在裡面看到了真情的流露，在裡面我體會到了愛與關懷，這是一份令人觀之動容的愛。

我總是說得太多、分析的太多，此刻我決定安靜的請你們去看一看這個Love Card 〈http://www.youtube.com/watch?v=VaCxlS6Wsos〉。想一想吧！