財星雜誌2008年最受推崇的人壽保險公司

財星〈Fortune〉雜誌「2008年世界最受推崇企業」；
人壽保險類第一名為保徳信〈7.25〉、第二名為美西相互保險〈7.21〉、第三名為紐約人壽〈7.04〉、第四名為大都會人壽〈6.26〉、第五名為ING集團〈6.15〉。
另外，大家所熟悉的AIG〈6.31〉和Allianz〈5.82〉則歸類到產物保險類，他們的排名分別為該類股的第四名及第九名；該類組的第一名為巴菲特的柏克夏海瑟威〈8.07〉。
附註：〈〉內的分數為財星雜誌給他們的總評分。
新聞超連結：
http://money.cnn.com/magazines/fortune/globalmostadmired/2008/industries/13.html
http://money.cnn.com/magazines/fortune/globalmostadmired/2007/industries/industry_16.html
http://epaper.pchome.com.tw/archive/last.htm?s_date=old&s_dir=20070427&s_code=0789&s_cat=

精選海外基金 20080322

應觀眾要求在2008年3月22日做了一些海外基金的小研究

近期推薦買進美元計價的印度基金股票，但要參閱其主要基本持股，最好為金融服務、能源、電信….等相關類股，因為可以避開印度近期消費不振的問題；

建議可以在基期較低時加碼買進；

印度近日來因為通膨的關係導致其利率居高不下，影響到了其國內消費、股市的表現、及經濟成長率，但長期來說仍是看好的，筆者認為印度相關基金就未來的長期成長性而言已經來到相對價格低點，可以逢低佈局。

1. 匯豐環球投資基金-印度股票基金

http://fund.cnyes.com/fund_nav.asp?fundcode=B17,001

http://tw.money.yahoo.com/fundinfo_price?f=HSZ06

2. JF印度基金

http://fund.cnyes.com/fund_nav.asp?fundcode=B08,014

http://tw.money.yahoo.com/fundinfo_price?f=JFZ14

3. 富蘭克林坦伯頓全球投資系列印度基金

http://fund.cnyes.com/fund_nav.asp?fundcode=B15,082

http://tw.money.yahoo.com/fundinfo_price?f=FLZ79

童言童語

我的老大是一個很特別的禮物,
他患有亞斯柏格症;
從外表觀之其實他就和一般的小孩沒有兩樣, 但
四歲半的他卻有一個纖細的心;
他很小心的保護他自己, 所以他會害怕很多東西, 他害怕百貨公司內的大玩偶, 害怕媽媽開山路掉到山下, 害怕他的玩具在睡覺的時候不見, 害怕....................
所以我們儘量的鼓勵他去嘗試及帶領他去嘗試對他來講是新奇的東西, 希望去試煉他的勇氣.

在此節錄一段我老婆放在他部落格上的對話, 感謝我們有一個這樣可愛的大寶貝.

媽媽很累隨口說了
"我快累死了!"
哥哥突然哭起來說
"我不想妳死!!!"
媽媽說
"累死了不是真的死,
是形容一個人很累很累的意思"
哥哥稍微鎮靜了些說
"那妳什麼時候會死呢?"
媽媽想了想說
"八十歲好了"
哥哥又哭了,
"那妳死了誰照顧我"
媽媽說
"我八十歲死的時候你五十歲囉,
可以照顧自己了.'
哥哥感覺又好了一點點,
一會兒他又問
"那我什麼時候會死呢?"
媽媽說"一百二好不好?"
哥哥又哭了
"那時候還有誰陪我啊?"
媽媽好煩啊,只好說,
" 還有你妹妹啦!她一百一十八啦!!!"

出處:http://diary.blog.yam.com/claire167/article/5184725

家庭風險管理

理性的我總是ㄧ再重複如何為人身風險作最壞狀況測試，經過過去四個多月近百場的lecture後我發現人都是聰明的，其實所謂的最壞狀況〈病、死、殘、…..、活得太久〉，我的客戶和朋友們大部份都想過，只是哪可能是好幾年前的事情了，所以理性的我就問他們那當下呢？如果最壞狀況發生在當下該如何？於是我們就開始了一連串的理性分析，而本文就是這個過程的文字版。

明天和風險哪一個會先到？我們不曉得，在這裡我們談的不是ㄧ些，如：跑步跌倒、騎腳踏車摔倒、切菜不小心切到手….等可以采風險自留原則的小風險；也不是談如何去規避和分散風險，我們談的是風險的轉嫁—保險。

而我們所要轉嫁的風險是那些我們所最不願意見其發生且承受不起的尾端風險，其實這並不是真正的尾端風險因為我們都會經歷過生、老、病、死，但對於死亡我們從沒有想說過要去真正了解，總以為不要去想他它就不會發生，事實上世事無常，環視週遭的親戚朋友們，有沒有人是在我們沒有預期之下就生病甚至離開人世的；其實更多時候是我們給自己藉口，忙不完的工作、忙不完的約會、帶小孩太累、資訊焦慮、人各有命富貴在天…等，我們大部份的時間在外求而少內省；難道這就是我們對家人的愛，每個人的生命都在倒數，只是我們沒有死神之眼去看見朋友、家人、自己還有多少日子，想一想，唯一的不變就是變，當下一個轉角就是終點，那我們是不是應該靜下心來好好想一想如果最壞狀況發生在自己的身上，那我們所鍾愛的家人能不能繼續其美好的未來？

所以咖啡因版本的理性家庭風險管理始於最壞狀況測試〈Worst Case Scenario〉，所以我們要定義何謂最壞狀況，根據我所受過的訓練，所謂的最壞狀況我們概分為三類〈1〉走得太早、〈2〉要走走不掉、〈3〉活得太老。

所以根據每一個人現下是單身、已婚、小家庭、折衷家庭…等不同生活模式去做最壞狀況測試，例：宜靜、單身、30歲、獨生女、在台北工作賃屋而居、每個月需給父母一萬元當作他們的生活費….等；

最壞狀況一測試，當下一個轉角宜靜就碰上死神時，總計他的現有資產、勞保死亡撫恤、商業保險理賠….等足不足夠作為喪葬費及父母未來的生活費就是保額規劃的重點；

最壞狀況二測試，假如重病or重殘住院時，總計他的現有資產、團保理賠、商業保險理賠….等足不足夠作為醫藥雜費、病房差額、薪資補償、看護費用、房屋租金、自己及父母未來的生活費就是健康險規劃的重點；

最壞狀況三測試，假如一直沒有結婚且預計55歲退休，那退休後的生活費該如何趁現在還有餘力時去做配置，因為女性的平均餘命從1995年的77.74歲成長到了2007年的80.81歲，所以在宜靜退休時的女性平均餘命可能會是86歲，而他真正老去的年紀可能是95歲，所以他現在就要為55歲退休後的未來40年生活費做準備；我們都曉得資產配置，退休後的資產我們其實可以趁現在就提早配置，因為高風險高報酬，但退休後的我們其實風險承受度會比年輕時候的我們低的多，所以退休後的資產配置裡有沒有一種屬於固定收益、確定的領回金額、保證可以領回、且可以不斷地領回直至身故的資產配置在裡頭，這是關於最壞狀況三的規劃重點。

所以最簡單的單身模式分析完了，這時候我需要一杯水，因為我的話講了不少，而各位看官需要振奮一下，那就來一段Paul Potts〈http://www.youtube.com/watch?v=YviskL060Xw〉吧，每一次聽的時候都會起雞皮疙瘩；

你看，單身的分析就如此遑論已婚需額外負擔房貸費用及另一半未來生活費的人、小家庭需要負擔房貸及小朋友未來教育費用和家庭未來生活費的人，每一個在人生未來每一個階段的需求和應負的責任都不同，但重點是當下，當下我們就遇到風險時我們的家庭準備好了沒有，如果當下就準備好了，那麼未來每一個階段人生的改變所帶來的責任改變時我們可以重新再來規劃風險。

所以咖啡因這個時候就會拿起一張紙開始幫客戶做需求分析，計算其家庭未來所需要的花費、未來可能的收入加現有的資產與保障、和當下發生風險會造成的差額….等，但往往我就像是出選擇題一般的由客戶去選擇他所喜歡的解決模式並進入我的理性思維，而不是由客戶自行就這一個問答題去深思對他家人最好的風險轉嫁方式。

其實這樣的一套流程只要大家肯靜下心來其實就可以去做，並不需要我來幫大家，只是大家都在忙、忙、茫；所以我們常常說信任專業，放心的把它交給專業，但又想說有時間的時候還是自己先研究一番才將他交付專業，因為這樣才知道所託付的專業是不是真的專業，但我們都忘了，我們沒有時間自行研究，所以我們就一拖再拖，終於，命運之神站到了我們前面的轉角，我們轉身，來不急煞車，撞上；在還來不及規劃的時候我們遇上了最壞狀況。哀，人性，這其實也是我自己的寫照。

不到黃河心不死，該死的理想與完美主義者，咖啡因先生；好吧，不需要咖啡因及其他壽險顧問的家庭風險管理就是去做最壞狀況測試〈1〉走得太早、〈2〉要走走不掉、〈3〉活得太老；重點是，靜下心來思考，當最壞狀況發生時你的家人的未來能不能如我們當初所預期般的走下去；當你發現一切都有解時那有四種可能，j你們家資產雄厚、k保險已經買很多了、l陷入了理性思考與計算、m自以為是〈空〉。

理性的咖啡因，希望，從此不要太理性。

最後獻上，Love Card，一個保險公司所拍的廣告，我在裡面看到了真情的流露，在裡面我體會到了愛與關懷，這是一份令人觀之動容的愛。

我總是說得太多、分析的太多，此刻我決定安靜的請你們去看一看這個Love Card 〈http://www.youtube.com/watch?v=VaCxlS6Wsos〉。想一想吧！

愛的書信

我是一個感性的人，但我非常不擅長於去表現出我感性的一面，我呈現出的是理性的我；我是ㄧ個依目的而生的動物，所以我的每一個行動都要計算可能帶來的回報，於是乎我的保險生涯截至目前為止還是在不斷在幫別人計算與測試，去測試與想像最壞狀況發生在客戶身上時他們準備好了沒有；就是在我們出現的那一個時點請客戶去想像一些他可能沒有想像或不敢想像的事情，請客戶去思考唯一的不變就是變，所以明天和風險哪一個會先到我們並不曉得，命運之神總是在角落，他可以拉我們一把讓我們榮華富貴，也可能隨時就把我們推向最壞狀況〈病、死、殘、…..、活得太久〉。

所以最壞狀況測試後我們會問客戶他準備好了沒，而多少的保額才算是準備好了？於是我和客戶一同來分析想像，這樣的步驟是我在幫客戶想像，客戶只是跳進我的思考模式裡。

理性的我是我的盔甲，是我從小到大加諸的制約。因為怕逾矩而壞了我的苦心經營的形象，所以在客戶鮮少靜下心來想像最壞狀況的當下，我幫他理性的去分析計算多少的保額就足夠讓他的家人去安度最壞狀況，但，保險是愛，而愛從來就不是理性的，所謂的足夠的保額應該是愛的延續，為了最壞狀況後的未來每一刻家人都可以感受到我們的參與，那這份愛就不該由我的理性去幫客戶決定，而該由客戶從心出發去感受，去體會保險的真諦。

Love Card，一個保險公司所拍的廣告，我在裡面看到了真情的流露，在裡面我體會到了愛與關懷，這是一份令人觀之動容的愛。

我總是說得太多、分析的太多，此刻我決定安靜的請你們去看一看這個Love Card 〈http://www.youtube.com/watch?v=VaCxlS6Wsos〉。

醫療險比較

在跟客戶接觸的時候發現幾乎每一個人都有保險的規劃了；但我們認為保險的規劃是動態的，是要隨著家庭每年不同的狀況而要去檢視調整的。

譬如說：單身的人、結婚生子的人、結婚生子且是家中唯一經濟支柱的人、小孩都已經大學畢業的人….等，他們的家庭保障的需求絕對會不一像。

雖然幾乎每一個人都有保險了，但在這資訊充斥且生活大不易的年代，我們的時間大部份都花在過生活、努力工作、追求成長….等，我們外求但少內省；保障有了，但有沒有隨著家庭樣態的改變去做調整卻是大部份的人都忽略的問題。

所以就風險管理的角度觀之，在我們生活有重大轉變的時候〈結婚、生子、買房子、換房子、退休….等〉，我們應該去做最壞狀況測試，去測試〈1〉走得太早〈橫禍如賣肉粽的被跳樓的人壓死之流〉、〈2〉要走走不掉〈重病在床或全殘致工作能力生變〉、〈3〉活得太老〈平均餘命越來越長到底要準備多少才夠退休〉….等三種最壞狀況發生時，我們的保險加流動資產的準備足不足夠讓家人安穩的過活。我們認為這就是保險的真諦。

今天我想談的是要走走不掉之住院醫療問題；因為現在大部份的人都有醫療險，且很有可能跟我一樣是過去幾年趕搭無上限終身醫療停賣列車而保的住院醫療保單。

但因為現在健保給付制度的丕變，很多的指定用藥健保是不給付的，所以關於醫療險該如何去加強是我最近常碰到的客戶問的問題；昨天的經濟日報寫到國人一年的醫療費用要花到221萬〈新聞連結：http://times.hinet.net/news/20080311/finance/c99f40db39db.htm〉。

其實只要加強實支實付的定期健康險就可以補其不足。

所以各保險公司的實支實付定期健康險中住院醫療費用的多寡是我在建議客戶時的一個重點，

茲列舉市面上的四家保險公司的產品為例〈保誠人壽產品的單位數需乘以二才能做為比較的基準〉：

一、保誠人壽新住院醫療限額給付保險附約 （AHSR）
文本連結：http://www.pcalife.com.tw/corpProd/product/person.do?actionType=detail&type=B&mid=1_7&cid=10&id=28

二、安泰人壽新住院醫療定期健康保險附約（HSRN）
文本連結：http://www.inglife.com.tw/Page/ContentPage.aspx?item=217

三、保德信人壽住院醫療健康保險附約
文本連結：http://www.prulife.com.tw/page/products/p4-1.htm

四、南山人壽住院醫療保險附約(HS)
文本連結：http://www.nanshanlife.com.tw/public_site/products/prod/personal/pdf/pa257.pdf

P.S. 以上資訊均節錄自各保險公司網站，且純就單項資訊〈住院醫療費用〉做比較，至於其是否需搭配主約或主約的保額多少、亦或其是否其他的特殊條款非本文能力所及，詳情請洽各壽險公司或詳閱其網站相關資訊。

About 婦嬰險

我一直覺得我的工作就是一個媒介，很多的資訊經過我們整理之後再傳遞出去，我們就像一個資訊中心，因為客戶的需求我們去蒐集資訊，或者我們已經有相關的知識和資訊了，在客戶提出需求時我們馬上就人給予滿意的解答。所以我們以專業壽險顧問之姿出現，我們提供人身風險的觀念每個客戶去做最壞狀況測試；我們幫客戶搭起了各式的橋樑，去介紹男女雙方認識，去媒介客戶的不同需求。

所以當有人問起婦嬰險時我們提供我們的見解並幫相關公開資訊做一個整合。

目前市面上的婦女險有國泰人壽、宏利人壽、三商美邦人壽、紐約人壽….等，但通常和是將醫療險、重大疾病險、癌症險、生存年金、死亡險….等結合在一起的復合險種，再外加上嬰兒先天重大殘缺的特定醫療給付；所以保費很貴。

較特殊的婦嬰險是主要是針對流產和嬰兒先天重大殘缺所理賠的特定醫療給付險種，經查詢後有〈1〉紐約人壽的媽咪寶貝不分紅保險〈2〉三商美邦人壽的婦女與嬰兒不分紅保險。基本的給付類別及項目如後頁所示。

經查詢後

〈1〉 紐約人壽的媽咪寶貝不分紅保險，為六年期的商品，可提供50至300萬的保額，每年每萬元保額的保費為232元；例300萬保額的年繳保費約為NT 69,600元。

〈2〉 三商美邦人壽的婦女與嬰兒不分紅保險，為保障期兩年的商品，保費採躉繳的方式，可提供10至200萬的保額，每年每萬元保額的保費為232元；例200萬保額的躉繳保費約為NT 46,400元。

詳細內容請上各保險公司網站查詢其公開資訊。

咖啡因2008.02.01