全世界最好的投資與避險

什麼是全世界最好的投資？

關鍵字 ”投資自己”；
我們可以找到一些認同此觀點的個案且身體力行者，如：巴菲特、管國霖、鄭弘儀、吳淡如、吳若權….等。

試問，在你至今所進行的投資中，哪一次的收益最高？

巴菲特自認為其收益最高的投資是學習、讀書，總結經驗、教訓，充實自己的頭腦，增長自己的學問，培養自己的眼光。

對於自己，除了知識和經驗方面的投資之外，健康的投資也是很重要的，若沒有健康的身體最好的投資就失去了他賺錢的平台；週遭有過兩個例子因過勞而亡，一位是律師，另一位是博士生；所以賣肝、賣腎、賣命的工作也是要注意的，不要讓自己的bonus變成買藥錢或過路錢。

如果自己是最好的投資？ 那我們該如何為自己做避險？

人身的風險不外乎生、老、病、死、殘，但當下發生會產生最大影響的就屬生病、死亡、殘廢，所以我們應該先從他們開始著手避險。

對於生病的避險就是要有健康的身體，除了運動和補充營養素外，當然就是買醫療險，以便自己生病時可以受到更好的照顧讓病趕快好起來。但醫療險的範疇太廣無法在此詳述，我認為其重點在於實支實付的醫療險的規劃。

對於死亡的最有效避險？其實避險只是把問題簡單化口語化，當死神提早找上我們時當然是避無可避的，但當我們面臨死亡時對於家庭的責任依然是無可迴避的；所謂的對死亡的避險，談的其實是責任的移轉，當風險發生時把我們對家庭的責任轉而讓保險公司承擔。

養兒育女、孝順父母、和另一半白頭偕老….等，這就是我們的責任，那當死亡風險發生時這責任會落在誰的肩上？

當死神還沒找到我們時，子女會長大、父母會老去、我們和另一半也會成長，但怕的是老天爺不給我們時間讓這一切照我們的計畫與夢想走完。所以隨著時間的推移我們的夢想和計畫逐步實現，其實我們對於家庭的責任也是越來越輕的，我們對於家庭的責任是遞減的。

當小孩一出生時，對於自己死亡的最有效的避險就是買一個25年的遞減型定期壽險，保額800萬〈前提：希望小孩研究所畢業後獨立，詳細金額須計算與討論〉。

當小孩已經國中了，對於自己死亡的最有效的避險就是買一個15年的遞減型定期壽險，保額500萬〈前提：希望小孩研究所畢業後獨立，詳細金額須計算與討論〉。

如果有一個700萬20年的房貸，對於自己死亡的最有效的避險就是買一個20年的遞減型定期壽險，保額700萬。

如果父母親已經70歲了，對於自己死亡的最有效的避險就是買一個15年的遞減型定期壽險，保額750萬。〈目前女生的平均餘命到81歲，且根據過往的趨勢平均每十年會增加3歲，詳細金額須計算與討論〉

至於為什麼是遞減型定期壽險？而什麼是遞減型定期壽險？

因為壽險理賠的條件為身故和全殘，不論是意外或疾病身故或全殘，所以壽險可以做死亡和全殘的避險；遞減型定期壽險，他的保額會隨著時間而遞減，我們對於家庭的責任亦是遞減的，當死亡風險時我們的責任被有效移轉了。

遞減型定期壽險亦是最便宜的壽險，以一個35歲的男性為例，若在當下他規劃了一個500萬保額25年的遞減型定期壽險，他一年的保費不到1.3萬。

試問一個35歲的男性為了他的家庭在未來25年可以賺多少錢？

不論你的年收入是50萬、100萬、200萬，為了你的家人你都要作避險，因為你自己就是全世界最好的投資。

關於全殘其實有更好的避險工具，容後在述，另外，關於遞減型定期壽險的特性網路上另有一篇很棒的文章可供參閱〈http://blog.udn.com/kerrier/928379〉。