最便宜的癌症險？？

最近有一位女性友人想要補其醫療險的不足，剛好我打電話找他所以他也就問了我的意見，最後他決定要買某國內保險公司的癌症終身健康保險，因為他覺得他們家的癌症險最便宜。

好啦，基於我對保險的自負所以決定好好的把這一家保險公司的癌症終身健康保險附約研究研究。

上保發中心網站download了他們家2008年1月1日修改的條款。

從條款的首頁開始給它慢慢看；

….且累積總給付金額以癌症住院醫療保險金日額的一千二百倍為限〈1單位的日額為1200元，故每單位癌症險的給付上限為144萬，這個上限比大部份的公司來得少，羊毛當然是出在羊身上囉〉

第二條【名詞定義】

本附約所稱「等待期間」係指本附約始期日起三十日，包括第三十日內之期間，自第三十一日起本公司依本附約之約定負保險責任。〈good，一般為90日的等待期。〉

第十四條【癌症住院醫療保險金的給付】

….本公司按其實際住院日數(含出、入院當日，不含安寧療護病房日數)，每一保險單位每日新台幣一千二百元給付「癌症住院醫療保險金」。

前項給付同一保單年度最高日數以一百八十日為限。〈一般癌症險理賠這部分只依出入院日期計算住院日數，並不會特別去區分在住院期間的安寧病房日數；還有需注意的是，同一年度住院天數的設限，你認為一個人一生要生幾次癌症然後要住院多久才會掛掉？對於我們無法預料的狀況ㄧ年180天夠不夠？〉

第十五條【癌症外科手術醫療保險金的給付】

…. 本公司依前兩項約定給付被保險人「癌症外科手術醫療保險金」，每一保單年度累計最高以給付三次為限，且被保險人如於同一住院期間接受兩次以上手術治療時，以給付一次為限，並以該次住院期間第一次手術施行日為認定應歸屬保單年度之基準。〈上天保祐，因為我們無法保證在同一次住院期間我們除了癌細胞的切除之外就不會再有其他併發症須動到手術〉

第十七條【癌症門診醫療保險金的給付】

….同一保單年度最高日數以九十日為限。〈90次？？ 我小孩看病每次醫生都只開三天的藥，所以一個小感冒為了讓他徹底的根治又不產生抗藥性的話，都要去看個四次的醫生。一個人一生不知道會生幾次癌症？得一次癌症的話不曉得要看幾次醫生才會好？〉

這家保險公司一單位的癌症險附約就33歲女生的女生而言，一單位3033元〈20年年繳〉的保費，好像真的是市面上最便宜的，但他5單位的住院日額剛好等於某些保險公司的3單位住院日額。

真的，醫療險真的不好比較，總之每一家保險公司都有精算師，雖然有時候不小心精算師會算出真的遠低於業界行情的商品，但這樣的產品往往都會熱銷，然後不到半年就下架了，而這個精算師當然就不好過；但，

這種已經成為常態性在販售的保險商品，真的，大部分的精算師絕對不會算出讓保險公司賠錢的產品。

所以天下絕對沒有白吃的午餐。

關於加倍防癌還本險

最近常常聽到全面保、一定保、及加倍防癌還本險等險種的廣告；本類產品經了解後，發現它們都是類似儲蓄險性質的險種。

今天我們討論的是某保代銷售的外商加倍防癌還本險，此保險為儲蓄險和健康險複合的險種〈如紐ㄨ人壽的六年期婦嬰險亦是〉其保費一定較傳統的健康險貴上許多。但

在行銷上，當你把你的錢從銀行帳戶移到這個保險account裡，不但一樣有利息〈此商品說明裡為2.47%〉，而且還增加了70歲前的防癌保障；

至於70歲以後的癌症風險可以用這一筆保險公司還我們的錢〈女生會比保額少一點，男生會比保額多一點〉放在銀行裡繼續儲存生息，所以當癌症風險發生時除非這一筆錢已經花掉了，不然我們自己就是保險公司。

所以對於付費能力足夠的人，這樣的一個保險，不斥為資產配置且又可以獲得保障的好工具。

有興趣的人可以自己用excel跑一個2.47%的試算表，其試算金額會和保險公司滿期後實際給付的金額有些微差異，因為保險公司的費用率和rebate我無從得知，當然這樣的試算表還是有其參考價值。

保險是重要的，因為投保方式的不同會深深的影響自己和家人的權益，人身的風險不只癌症，稱職的壽險顧問，可以針對你們的需求和能力去做符合你們家庭的保障計畫。

新生兒保險

因為小孩很重要，所以保險很重要；

最近有些朋友生小孩，所以在聊到保險的時候常常會聽到他們說小朋友在出生後六個月保險保費會較便宜？？

或許你的壽險業務是為了幫你節省保費而提出這項建議，但這時候我們要問的是“你為什麼想幫小朋友買保險？”、“是為了怕風險的發生而造成家人的負擔？”、“難道新生兒在六個月內就不會發生風險嗎？”、“你願意為了一年少繳1000元的保費而聽認風險的發生嗎？”

千萬可別為了保費而不保或小朋友出生六個月後才保，因為小孩子什麼時候會生病住院誰知道，小孩子的狀況較難掌握，所以才要提早投保。

新生兒因為抵抗力不佳，致命的細菌性感染如敗血症或腦膜炎一但發生，臨床上往往不易察覺症狀。而且可能會急遽變化，造成死亡。

所以3個月內的新生兒發燒往往要住院治療。

新生嬰兒因為免疫系統的發育尚不完全，雖然有母親來的一些抗體，但是依然可以因為感染而出現發燒現象。造成新生兒發燒的原因又以細菌感染最常見（例如Ｂ型鏈球茵），平均1000個新生嬰兒中有 1至10人會因細菌性感染而發燒。如果沒有適當的治療，其中約有三分之一的病人，會有腦膜炎等的合併症。新生兒發燒也很容易引起敗血症。

新生兒若感染到腦膜炎死亡率會高達15--20%，若感染敗血症死亡率更高達30%。

小朋友最常見的三種最常造成發燒的疾病是：感冒、中耳炎、與泌尿道感染。

有時候在感冒的同時也會合併有其它地方的感染，不能只注意到感冒而忽視了其它的併發症。

例如：最常見的是中耳炎。所以在醫學上做檢查的時候，用耳鏡檢查耳朵是標準動作之一，其意義就是怕同時有中耳炎的存在，但是外表的症狀還不明顯。最常造成中耳炎的原因是感冒的細菌病毒由耳咽管向上感染到中耳，醫學上稱之為上行性感染。嚴重的中耳炎可以看到膿流到耳朵之外，但是大部份由外表是看不到甚麼不正常的。

此外，很重要的另一個疾病就是泌尿道感染，這也是最常引起寶寶發燒的三大疾病之一。泌尿道感染包括在尿道、膀胱以及腎臟的任何一部份發炎。平均每1000位小朋友中有１.４位至２位有泌尿道感染，1歲以內尤其是新生兒其感染率更高，且以男嬰較為常見；大約1歲以後，女生比較多。男孩與女孩之發生率分別是1.1％與3％。

所以當小朋友有原因不明顯的發燒時，驗尿檢查也是很重要的。在單以發燒為表徵的嬰幼兒中，可高達15-30％是肇因於泌尿道感染。大小孩在泌尿道感染時可能出現頻尿、小便痛、甚至於有小便失禁、腰痛的現象。小的嬰兒則可能只有厭食、吐奶、腹瀉、黃疸等現象，看不出泌尿道方面的症狀，所以非常容易誤診。造成嬰幼兒尿路感染之途徑，95％以上是因細菌經由尿路逆行上去。

一般性的小便發炎基本上要連續服葯兩個星期才能完全恢復，比較複雜的還要反覆驗尿確定。中耳炎的治療也是至少要兩個星期，這兩種疾病千萬不要太早停葯，因為有的時候表面上不發燒了只是表示症狀好了一部份，剩餘在裡面的細菌還沒有完全根除，太早停葯容易復發、出現併發症或轉為慢性。少部份的泌尿道感染是因為泌尿器官先天上發育畸型，例如腎臟的型狀不對，輸尿管進入膀胱的角度不對等等，則要要用手術治療。

我自己的兩個小孩，在她們嬰幼兒時期都曾經因為高燒而掛急診，縱然老大曾經有中耳炎，但也在我們的悉心照顧下而得以痊癒，慶幸的是，除此之外並沒有其它的併發症和後遺症。

所以小孩發燒的相關注意事項是新生兒父母們都會用到的資訊，下面的超連結的資料希望會對父母們有所幫助。

資料來源：

http://www.pediatrics.com.tw/Fever.htm

http://www.baby-life.com.tw/baby-mother.com.tw/2004/4/link-3.htm

http://www.dadupo.com.tw/new/hot.htm

http://www.jah.org.tw/chinese/5_knowledge/2_info/c/c02/08.asp